担保机构发展面临的困难及建议 - 沂蒙审计 - 临沂市审计局主办
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担保机构发展面临的困难及建议
发布时间: 2016年08月08日 14:25:14 点击数: 2496

     担保行业是一个自身发展与中小企业融资状况紧密相联的新兴行业 ,其作用是解决中小企业融资困难,同时降低银行放贷风险。伴随着经济环境的变化及供给侧结构性改革的发展,担保行业在促进社会信用体系建设、支持社会经济发展、尤其是缓解中小企业融资担保难问题方面发挥了积极的作用。但目前由于国际国内经济环境影响,金融环境有区域性紧缩态势,担保机构发展面临新的压力。
    1、担保收费与所承担的风险不成比例。担保公司作为银行和中小企业之间的桥梁单位,主要是为无有效抵质押物、无有效担保方式、有资金需求的中小企业在银行取得贷款支持,承担100%的担保责任,具有高风险性。这种高风险特质在经济快速发展、中小企业经营良好的情况下,无明显表现,但在目前经济下行、中小企业经营困难、银行信贷政策谨慎的情况下,担保业务风险高启。
    2、担保风险补偿机制不健全。担保行业的特点是高风险、高成本(高风险准备金率)、低收益。目前,有些地方虽已建立了中小企业信用担保机构风险补偿资金政策,对符合条件的担保机构进行风险补偿,但由于金额有限,相对于担保行业承保规模来讲杯水车薪,没有形成对担保机构补偿的效力,特别是对贡献大、辐射面广、制度健全、管理规范的公司,不仅没有进行担保基金的补充,也没有加大政策扶持力度。因担保公司承担全责风险,一旦担保贷款发生损失,就要从担保公司的资本中全额扣除,在担保公司资金金补充渠道有限的情况下,担保机构的可持续发展受到很大影响。
    3、法律诉讼程序复杂,影响代偿资金回笼。担保机构的合作客户一旦出现经营困难、无法按时还款,担保公司必须足额垫款之后才能采取法律手段,并且法律诉讼过程复杂,执行难、执行慢是困扰担保公司挽回担保损失、缓解资金压力的重大羁绊。其中大部分是法律程序的原因,也有其他因素,很多规模较小的民营担保公司在诉讼的过程中被拖垮。比如诉讼案件文书送达方式受限,大部分起诉案件只能采取公告方式予以送达。借款人为躲避债务,常年外出甚至隐匿。法院受案后,无法得到借款人确切地址,法律文书根本无法送达当事人,而公告送达的案件耗时过长,在进入执行程序后已错过最佳执行时机。
    4、合作银行与担保机构合作风险分担比例失衡。担保机构作为银行和中小企业之间的服务单位,为银行承担全部的风险,一旦借款人出现还款困难,银行第一时间强力要求担保公司足额代偿,而对借款人不采取任何措施,后续追偿工作全部由担保公司负责;这种处理方式一定程度上形成了借款人的侥幸心理,加重了担保公司的代偿压力。另外一种极端情况是担保贷款到期之前,若企业还款困难,银行连同企业一起倒逼担保公司提供过桥资金,还完贷款之后银行不遵守承诺不予续贷,更加重了担保公司的经营困难。
    完善和促进担保行业发展的几点建议
    1、创新管理机制与体制的新模式,客观降低担保风险度。建立担保行业系统的征信系统,充分发挥担保公司之间的协作,在信息共享、资源整合、业务拓展等方面,通过分保、共保、再担保等途径,加强各个担保公司之间的合作,打破自成体系、封闭运作的低效模式,发挥担保行业整体效益,实现共同发展。同时建立联席会议制度。扩大政府层面金融分析会的与会范围。建议政府部门的金融分析会的与会范围扩大到担保公司,并选取一部分优质中小企业参加,可以为有效的帮助企业和担保公司了解最新的金融政策、信贷政策、行业发展等信息。再者建立金融司法联席会议制度。研究制定对恶意失信行为的联合制裁办法,定期通报情况,维护金融稳定。
    2、健全担保机构风险补偿机制,加大政策扶持力度。担保及其相关行业扶持专项资金由政府同级财政预算安排,用于支持融资性担保机构风险补偿、引进域外银行业金融机构扶持和奖励、小额担保贷款财政贴息、农业保险保费补贴、县域金融机构涉农贷款增量奖励、区域集优债务融资担保补贴、新型农村合作金融试点专项扶持资金等方面。建议政府责成财政、审计、金融办、人力资源和社会报保障、农林牧、人民银行、银监等相关部门在专项资金的使用和管理中遵循公开透明、突出重点、统筹支出和加强监督的原则,确保资金使用规范、安全和高效。建立部门共管、专家评审、项目公示、追踪问效的全过程协作管理体制,加强绩效评价及结果运用,实现资金分配的激励和约束。
    3、强化相关部门的服务意识,法律诉讼提速增效
    相关权力抵质押登记部门应切实把加强服务意识、提高服务质量放在工作的首位,杜绝“衙门”作风,杜绝本位主义,尽全力降低企业融资成本。原则范围内尽量简化诉讼过程,缩短诉讼时间,提高诉讼执行到位率。对于执行过程中的个别程序,比如诉讼诉讼案件文书送达方式,可以探索创新快捷高效的送达方式,为有效执行赢得最佳时机。
    4、探索银行与担保机构的风险共担合作模式。明确银担风险承担比例。协调各银行积极贯彻落实《国务院关于促进融资担保行业加快发展的意见》(国发[2015]43号)、《山东省小微企业融资担保代偿补偿资金管理暂行办法》等政策规定,建立银行、担保机构的风险共担机制,合理设定风险分担比例,使其具有可操作性。银行在担保贷款的清偿中承担一定的清偿责任,将会激励和约束银行发挥其信息优势,主动去识别被担保人的贷款或项目风险,并加大对逃废银行债务的打击力度,有利于平衡担保公司和银行之间的责权关系。(丁海慧  丁小冬   徐辉)



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