农商行发展存在的制约因素及对策 - 沂蒙审计 - 临沂市审计局主办
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农商行发展存在的制约因素及对策
发布时间: 2016年12月29日 15:36:17 点击数: 1928

    农村信用社改制为农商行,通过明晰产权、完善法人治理、推进与市场全面接轨、优化管理体制改革等措施,实现了传统金融组织向现代商业银行的转变。但由于农信社发展历史悠久,经营方式特殊,所以仍存有制约其经营发展的因素,需要深刻研究和探索,以达到改革和发展双赢的目标。笔者以为产生问题的原因主要有以下几种:  
   (一)农商行面临的经济金融情势复杂。随着供给侧结构性改革逐步深入,经济产业结构调整阵痛仍在持续,实体经济尚未全面复苏。由于客户主要集中在县域的中小微企业和广大农户,其抵御经济风险的能力相对较低,农村商业银行稳健经营面临严峻挑战。
   (二)信贷需求弱化,内控存有薄弱环节。一是农商行的综合竞争力、对新形势的适应能力和应对能力还需进一步巩固提高。二是客户市场竞争激烈,存款增长缓慢。实体贷款增长乏力,大额贷款占比偏高,信贷结构调整迫在眉睫。三是基础管理仍存在薄弱环节,精细化管理水平有待提高,内控风险依然存在,部分机构、部分业务的风险管控能力有待加强,风险防控体系需进一步完善。
   (三)农商行自身经营管理不善。一是虽然农商行已完成银行化改革,但经营管理机制仍需转型升级,业务发展、经营管理、风险管控等内控机制还不能完全适应新情势、新需要,离现代商业银行运行机制要求仍有差距。二是业务营销更加艰难,农商行仍然以传统贷款业务为主,产品弱势明显,应对市场竞争变化的有效手段相对不足。三是受利率市场化、金融混业经营竞争迫近等因素影响,存贷利差收窄,持续获得利润的能力亟待加强。
   (四)人事管理制度不够科学系统,人员素质有待提升。随着金融电子化进程的推进,一些新业务和新知识对农商行系统人员提出更高要求,金融从业人员不仅要掌握金融专业知识,还必须具备一定的计算机水平和法律知识。由于信用社系统本身的历史习惯沿革,还存在直系亲属置换等另类用人制度。缺乏公平、公正、科学的用人机制,从而直接影响到整个信用社事业的发展。
   (五)股权结构不够合理,存在重大事项决策的风险。相对于农村信用社的产权制度和公司治理结构,农村商业银行虽有较大改革,但距离规范的股份制银行管理制度建设还有差距,一是自然人股东数量多,股权分散。在农村商业银行改制过程中,为平衡原股东利益,原农信社的很多社员股东直接置换成为农村商业银行的股东,而其中的自然人股东所持股份少,可能导致银行内部人员控制重大事项决策的风险提高。二是农村商业银行的内部管理不规范。有很多农村商业银行的股东大会和监事会的职责不明晰,难以形成有效的内部监督制约机制。
    促进农商行防控风险稳定发展的建议
   (一)农商行与政府要加强合作,优化复杂金融环境。面对复杂多变的金融环境,农商行可以争取政府的政策支持同时加快内部转型升级。在经营理念方面,改变粗放的外延式扩张发展方式,探索研究集约经营和内涵式增长。采取多元化的资本补充策略,包括引进新的战略投资者和税后净利补充资本金等,提升资本管理水平。
   (二)加强内部管理,提升风险防控能力。有针对性地开展信贷业务、会计业务、国际业务等方面的风险排查,消除案件风险隐患。充分发挥内审效能,通过常规审计、专项审计、履职审计、客户经理接管审计和非现场审计等方式,将审计成果运用扩展到经营决策和业务管理的各个层面。完善合规管理机制,搭建法律服务平台,使合规风险管理嵌入每个工作环节和岗位,构造一个各部门相互制约、相互监督的信贷管理体系,不断增强农商行的自我免疫能力。
   (三)强化信贷管理,努力提升信贷资产质量。一是切实提高新增贷款质量,按照“低风险短流程,高风险长流程”的原则,完善业务操作,整合简化信贷手续,提高办贷效率。二是合理安排信贷资金,优化调整信贷结构,根据国家产业结构调整和信贷政策变化,积极进行信贷结构调整,加大对中小企业和“三农”信贷投放,严格控制大额贷款的投放。三是加强信贷营销队伍建设,加大信贷基础培训,优化信贷操作流程,逐步实现信贷管理方式的转变。四是优化再造流程,调整利率定价制度,深化信贷新规执行,提升信贷管理水平和资产质量。
   (四)进一步优化股权结构,完善公司治理机制。一是在保障原有股东权益的前提下,通过增资扩股、股金转让等方式,稳步有序减少股东数量,提高法人股占比,积极引进优质民营企业等战略投资者,进一步优化股权结构。二是大力推动内部机制转换,进一步规范董事会、监事会和高管层运行规则,逐步建立现代企业制度。
   (五)建立科学有效的用人机制,提高员工业务素质。农商行员工素质的高低直接决定信用社运营效益及服务质量。要不断加大人才引进,建立科学有效的用人机制,严把用人关,强化约束机制 ,对于管理层,采用聘任制竞争上岗,严格执行竞聘制度,加强员工业务技能培训,不断提高员工整体素质、整体的核心竞争力,促进经济效益和社会效益提升。(丁海慧 丁小冬)


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